关于问题终身寿险值不值得购买？一共有 2 位热心网友为你解答:
【1】、来自网友【三木话财经】的最佳回答：
我这里有两个比较常见的案例，分享出来供大家参考。
案例 1：
王女士是一位中学语文教师，年龄 46 岁，身体压健康，肠胃和血压方面都有些问题，想买重疾险，咨询了多家保险公司，不是延期就是拒保，买上的可能性非常低。
她问我怎么办？
我是这样回答的“您如果有余钱可以考虑下理财类的年金险，满足两方面的需求，万一发生直肠方面的重疾能把钱拿得出来，健健康康的可以留给自己养老或给孩子”
有余钱，急用钱方便拿出来，不用钱可以稳定增值留给自己养老或补贴孩子。
能同时满足上面 3 个条件的产品最合适的就是增额终身寿险。
上图是她的设计方案。
1、王老师目前确实有些积蓄，存银行利息太低，且有长期走低的趋势，越存实际上越少，但高风险的基金和股票又不敢买，因此，增额终身寿可达 3.5%复利增值也相当不错。
2、交费 3 年，第 5 年就超过已交保费，如果确实出现突发情况急用钱，可以采用退保取出来或保单贷款两种方式。
针对王老师这种情况，交费期不能太长，如果选择长交费期，万一交费期间患病急要钱，那么现金价值还没有超过累计已交保费，有些被动。
3、3.5%的复利是确定性的收益，如果中途没有用钱需求，到 60 岁或 65 岁，可以采用减保的形式每年取钱作养老之用，取钱灵活，时间上和金额上都较一般的养老金险灵活很多。
4、把受益人设计为子女，假如一直不用这笔钱，也可以作为遗产留给孩子。
总之，增额终身寿的这些特点蛮适合当下的王老师。
案例 2：
张先生是某国企的员工，30 岁，已成家，有一个幸福的家庭，当前已经配齐了保障类的保险（意外+医疗+重疾），手头还有宽裕，想理财，部分买了些基金，但今年亏损了不少，于是想配置一些保证收益的年金险。
有代理人给他设计了养老金产品，但他不是很满意，因为他只想存一笔钱，至于用途目前还没想好。
因此，我用增额终身寿给他设计了这样的方案：
1、张先生每年余钱不多，且保障类保险比较齐全，工作也比较稳定且收入有进一步增加的趋势，保费压力不大，每年都有余钱要理财，因此设计了 10 年的交费期。
2、这笔钱虽然没有具体的计划，但大致是留给孩子或者未来的养老准备的，是一项较长周期的投资，存银行利息低且利率下行的趋势较明显，锁定一个固定 3.5%的利率也非常不错。
3、未来不管是采用保单贷款、减保取出或是直接退保都比较灵活，假如孩子大了想帮帮也比较灵活。
综上两个例子，体现了增额终身寿想比较其他理财产品的优点：
1、长期锁利功能，可以把 3.5%的复利锁定一辈子，对照欧美发达国家的零利率，甚至付利率的国债都有人抢，3.5%现在不高，以后可能都想不到。
2、增额终身寿领取采用的是减额领取（部分退保）或直接退保，所以说，领取相当灵活，没有时间上的限制。
3、因为保障弱，上面都没有讲到，但是身故保障还是有杠杆功能的，特别是在交费期，通常有 1.4 倍（保费）或 1.6 倍（保费）的杠杆。
4、增额寿现金价值高，如果短期用钱，可以采用保单贷款（可贷 80%的现金价值），保险公司官微直接操作，手续简单，到账快，且利率不高。
总之，增额终身寿险是一款偏理财弱保障的保险产品，适合想存钱（周期稍长），但又想取出灵活的朋友购买。
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【2】、来自网友【王晓波频道】的最佳回答：
1. 终身寿险可设计为多种形式。一是传统保险，在保单签发时，保费、保额和现金价值均已确定，特别注意，此处确定不等于固定，例如内地保险的身故保险金在未成年时和成年后通常是不同的；二是分红保险，保险利益由保证的利益和非保证的红利组成，身故保险金为基本保额加上红利；三是万能保险，保险利益与保单账户价值挂钩，此价值随结算利息发放而增加，随月度扣费而减少，其中结算利率由保证和非保证两部分组成，保险公司每月宣告；四是投资连结保险，与万能保险类似，只是保单账户价值与客户所选择投资账户的单位份额和单位价格有关，类似母基金(FoF)；五是指数连结保险，保单账户价值与约定指数挂钩，基于公式确定。本系列视频重点介绍终身寿险的传统、分红和万能三种形态。
2. 终身寿险在家庭方面的功能。一是家庭保障，使用其风险保额较为显著的特征；二是财富传承，使用其终身承担保险责任的特征，特别强调，终身寿险是高净值人士最常用的财富传承工具；三是财富保值，使用其现金价值较为显著且逐年增长的特征，实现财富的保值，甚至增值。
3. 终身寿险在企业方面的功能。一是要员保险，保障失去关键人士对企业的财务损失；二是股权保障，防范合伙人或主要股东身故而导致企业失控的风险；三是激励和挽留人才，为骨干员工投保终身寿险，并结合所有权分期归属协议，以实现员工激励和挽留的目的。
