大额存款是在银行买大额存单还是买保险公司的保险型储蓄？

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【1】、来自网友【匀枫财经论道】的最佳回答：

先给大家讲讲大额存款的定义，一般来说，银行会将一次性存入 5 万及以上现金的存款，视为大额存款。此时对于一些中小银行来说，就会有银行特色存款产品相对应。但是对于大额存单来说，央行规定是一次性存入 20 万及以上现金的特定定期存款。所以对于这两者的要求是完全不一样的。

同样，现在保险公司确实面对客户主打的是所谓的保险型储蓄。但是这种保险正式的名称叫做储蓄型保险产品，它仍然是一个保险产品，他不是一个定期存款，所以未来客户拿到的仍然是预定收益率。同定期存款最大的不同就在于，在存款时已经约定好了利率，未来到期后一定可以拿到本金和利息，而储蓄型保险产品未来拿到的是保险公司计算出来的给付金额，在一定程度上还是不确定的。

以现在正在热推的各类储蓄型保险产品为例，现在一般主要是分为“年金型/两全保险+万能账户”和“增额终身寿险”两种，可以趸交或者分年度缴保费，交费期限多为 3 年、5 年、8 年、10 年。“短交快返”特征明显，这就是想让客户早点尝到甜头，对于购买保险产品更有信心。

但是如果客户在首次缴纳保费之后，如果在未来的三年 5 年不能持续缴纳保费，那么就会产生退保。此时客户拿到的退保后的剩余费用，有可能不但没有收益，而且还会损失本金。那么对于客户来说，如果未来现金流不确定或者持续现金流流入不乐观，那么购买这类储蓄型保险产品要非常谨慎。

那么储蓄型保险产品的收益率同大额存单利率能有的一拼吗？目前在存款利率下行的前提下，四大行的大额存单利率最高也只有 3.3%，而且可能要求 50 万以上起存才能拿得到。而其他银行大额存单最高利率能达到 3.4%。但是如果你去算储蓄型保险产品，长期来算收益率可能会达到 3.3%，短期来算收益率可能在 3%之内。也就是说保险产品的现金价值长期增长会比较快，短期来看是负值或者略有收益。

在目前运行的储蓄型保险产品之中，例如热销的万能年金险，很多保险公司的保底利率一般是 2.5%左右，也有少数公司是 3%，最低的还有 1.75%，但是当投保人取钱时是按照结算利率计算的，现在只有少数产品的结算利率达到 4.5%左右，大多数产品是达不到的，这个结算利率只能按照保险公司的计算，在实际取钱时才知道。

不过现在有个问题，要潜在投保人注意，不少保险经纪人在推荐时，将保额递增比例与收益进行混淆宣传。在营销时告知产品保额递增比例达到 3.8%，超过定价利率 3.5%，但其实保额增长率是高于实际收益率的，因为保险产品的其实保额是远远低于现金价值的。所以投保人千万不要被这个概念所误导和混淆，因为投保后收益率是高于存款利率的。

那么到底是买储蓄型保险产品还是买大额存单？主要还是需要对比自己的现金流持续流入能力，保险产品的历史持续表现，以及对于寿险身故的考虑而定。